Кредиты онлайн в Украине и России: что лучше - долговая спираль, или обоюдное доверие и сотрудничество?

автор Несторец Михаил


Опубликовано 27 Января 2019



С чего все началось. Идея, достойная Нобелевской премии мира.

Концепция микрокредитования принадлежит Мухаммаду Юнусу, профессору экономики в Университете штата Теннесси (Юго-восточный и Центральный регион США). Уроженец Бангладеш, по возвращении на родину в 1974 г., начал активную борьбу с тотальной бедностью в его стране. Чтобы активизировать экономическое и социальное развитие страны, Юнус предложил концепцию массового, доступного микрокредитования.

По его мнению, микрокредиты могли бы сыграть важную роль в жизни людей, страдающих от недостатка средств. Был создан первый прототип микрофинансовой организации, где по упрощенной процедуре, без письменного договора, можно было получить заем (Grametn Bank).

Генеральная ассамблея ООН способствовала развитию микрокредитования с целью уменьшения общей бедности в мире. В 2006 году Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира за усилия по созданию социального и экономического развития "снизу".

Несмотря на критику концепции Юнуса, как ни странно, микрокредитование приобрело популярность и в развитых странах мира.

Оппоненты оперируют следующими аргументами.

  • Несмотря на то, что концепция микрокредитования предусматривает получение средств для экономического развития, люди часто берут в долг, например, "до зарплаты".
  • Все же существует вероятность отказа в займе для совсем бедных.
  • Ставки кредитования по сравнению с банковскими, значительно выше.
  • Люди получают зависимость от постоянных займов, жить в долг становится дурной привычкой.

Да, аргументы весомые. Необходим взвешенный, если хотите, цивилизованный подход, чтобы в системе микрокредитования нивелировать указанные негативы. Необходимы понимание и сотрудничество кредиторов и заемщиков в рамках демократического законодательства.

О онлайн кредитах в России. На какую почву попали идеи микрокредитования.

Спецификой поведения микрофинансовых организаций (МФО) в современной России является ориентация на формирование долговой спирали у заемщиков - выдачу новых займов текущим клиентам. О цели догадаться не трудно - выработать привычку у должника. Вы спросите, а как же идеи Мохаммада Юнуса? Отвечу: вот что происходит с хорошими идеями, когда они попадают на прагматическое коммерческое основание.

Кто же виноват и что делать? На первую половину вопроса ответ прост - советская ментальность. На вторую половину вопроса пытается дать ответ российское законодательство. Законодатели по своему понимают проблему и пытаются ее решить. И как всегда в России - это решение рыночных и социальных проблем методами жестких ограничений.

Кратко ознакомимся с перечнем законодательных актов в сфере онлайн кредитования.

  • Развитие рынка микрофинансирования в России связано с принятием в 2010г. Федерального закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29 марта 2016г. в силу вступили поправки в закон, по сути реформирующие систему микрофинансирования в РФ (проведено деление МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании).
  • Программа повышения финансовой грамотности населения (Министерство финансов РФ). Особенно это касается учащихся школ, студенчества, а также взрослого населения с низким уровнем доходов, пенсионеров и лиц склонных к рискованному финансовому поведению. Программа должна способствовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения и ответственного отношения к личным финансам.
  • Институт финансового омбудсмена (общественного примирителя в финансовой сфере.). В его обязанности входит разрешение споров, возникающих между МФО и физическими лицами.
  • Стандарт Центрального Банка РФ от 22июня 2017г. по защите прав клиентов МФО, ограничивающий число пролонгаций (продлений сроков возвратов) и количества займов выданных одному клиенту в год. Так с 1 января 2019р. их количество будет жестко ограничено до 9-и и 5-и, соответственно. Кроме того запрещено будет выдавать краткосрочный кредит при наличии непогашенного в этой же организации.

Жесткое регулирование деятельности МФО, ибо только такие меры по настоящему способны уменьшить долги финансово неграмотных россиян по кредитам. Такая парадигма действий законодателей РФ. О равных возможностях для всех и каждого речи не ведется, тем более в условиях бедности и посредственной социальной защиты в стране.

Путь Украины: копирование российского пути, или законодательство с большей степенью свободы.

Украина до настоящего времени игнорировала законодательное регулирование деятельности МФО, в том числе предоставление услуг онлайн кредитования. Вы можете возразить: а как же Закон Украины "О потребительском кредитовании", который вступил в силу 10 июня 2017. и другие законы, касающиеся рынков финансовых услуг.

Давайте познакомимся с законодательством Украины в части, что может касаться онлайн кредитования, в хронологическом порядке.

  • Закон Украины "О защите прав потребителей" принятый ВС УССР в 1991г., действующий с изменениями до настоящего времени. В статье 13 Закона о правах потребителей в случае заключения договора на расстоянии, четко сказано, что положения настоящей статьи не применяются к финансовым услугам..
  • Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" от 2002г. Законом определены полномочия и порядок деятельности Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.
    Национальная комиссия:
    • разрабатывает и утверждает нормативные правовые акты, обязательные к исполнению участниками рынков финансовых услуг;
    • осуществляет регистрацию и ведет Государственный реестр финансовых учреждений;
    • выдает лицензии для осуществления финансовыми учреждениями деятельности, в том числе и по предоставлению кредитов.
  • Закон Украины "О потребительском кредитовании", который вступил в силу 10 июня 2017г. Закон регулирует отношения между кредиторами, кредитными посредниками и потребителями при предоставлении услуг потребительского кредитования. Действие закона не распространяется на кредитные договора, заключаемые на срок до 1 месяца, и на договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы.
  • Закон Украины "Об электронной коммерции" от 2015г. утверждает, что электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, считается таковым, что по правовым последствиям приравнивается к договору заключенному в письменной форме.

Все перечисленные законодательные акты касаются онлайн кредитования только опосредованно, либо и вовсе не касаются. Законодательное поле свободно и было бы хорошо, чтобы его наполняли цивилизованные законы, а не под копирку - с РФ.


Оставить комментарий: